Chcesz wziąć pożyczkę, ale Bank uważa, że Twoje dochody są niewystarczające i sugeruje zaangażowanie współfinansującego lub poręczyciela. Albo odwrotnie: jesteś proszony o zostanie współwłaścicielem lub poręczenie pożyczki innej osoby. Rozumiemy, jakie są różnice i co ryzykujesz, zgadzając się na tę lub inną rolę.
Czym różnią się współfinansujący i poręczyciel?
Współwłaściciel to ten sam pożyczkobiorca. Ma takie same prawa i obowiązki, jak gdyby sam zaciągnął pożyczkę. Nawet jeśli jesteś przekonany do podpisania umowy tylko "na pokaz", a nie będziesz korzystać z pieniędzy kredytowych, ponosisz dużą odpowiedzialność. Jeśli główny pożyczkobiorca z jakiegoś powodu nie będzie w stanie spłacić pożyczki na czas, współfinansujący będzie musiał wpłacić pieniądze.
Poręczyciel poręczy za kredytobiorcę-gwarantuje bankowi, że pożyczka zostanie zwrócona w uzgodnionym terminie. Poręczyciel nie jest zobowiązany do śledzenia harmonogramu spłat pożyczkobiorcy. Jeśli spóźni się z płatnością o kilka dni, poręczycielowi nie grozi to niczym. Ale jeśli opóźnienie jest poważne, Bank przedstawi żądania poręczycielowi-a następnie dług wpłynie na jego historię kredytową.
W przypadku dużych pożyczek jednocześnie mogą być zaangażowani zarówno współfinansujący, jak i poręczyciele. Jeśli pożyczkobiorca przestanie płacić, współwłaściciel będzie musiał spłacić dług. Jeśli on również nie dokona płatności, to poręczyciel będzie musiał zapłacić.
Przyjrzyjmy się bliżej, jak różnią się wymagania wobec współwłaścicieli i poręczycieli, ich możliwości i odpowiedzialność.
Jakie dokumenty należy dostarczyć?
Zwykle współwłaściciel musi dostarczyć bankowi ten sam zestaw dokumentów, co pożyczkobiorca: paszport, SNILS lub NIP, akt małżeństwa, zaświadczenie o dochodach, poświadczoną kopię książki pracy. Każdy bank może mieć swój własny zestaw dokumentów.
Czasami lista dokumentów dla kredytobiorcy i współwłaściciela może się różnić. Na przykład w ramach rodzinnego programu hipotecznego główny pożyczkobiorca musi przedstawić akty urodzenia dzieci, a współwłaściciel nie musi tego robić.
W większości przypadków poręczyciel musi dostarczyć tylko paszport, zaświadczenie o dochodach i poświadczoną kopię książki pracy.
Współwłaściciel podpisuje umowę pożyczki z pożyczkobiorcą, a poręczyciel nie. Z nim Bank zawiera osobną umowę poręczenia.
Jeśli umowa kredytowa przewiduje obowiązkowe ubezpieczenie, współwłaściciel będzie musiał podpisać Umowę ubezpieczenia. Zwykle nie jest to wymagane od poręczyciela.
Czy z pomocą poręczycieli i współfinansujących można zmienić wysokość kredytu i oprocentowanie?
Sytuacja finansowa i historia kredytowa współwłaściciela mają bezpośredni wpływ na warunki kredytu. Bank sprawdza współkredytobiorcę w taki sam sposób, jak kredytobiorca: miejsce i staż pracy, dochód, dyscyplina finansowa. Od wyników kontroli może zależeć kwota pożyczki, odsetki i okres, na jaki jest udzielana.
Z reguły im wyższy dochód współwłaściciela, tym większą kwotę Bank jest skłonny pożyczyć. Jeśli sytuacja finansowa współwłaściciela wzbudza zaufanie banku, może to obniżyć odsetki od kredytu.
Ale dochody i historia kredytowa poręczyciela prawie nigdy nie wpływają na parametry kredytu. Najczęściej bank po prostu informuje, czy taki poręczyciel mu odpowiada, czy nie.
Czy dług kredytobiorcy wpływa na historię kredytową współwłaściciela i poręczyciela?
W historii kredytowej współwłaściciela pojawiają się pełne informacje o pożyczce głównego pożyczkobiorcy, w tym historia płatności. Ponadto niespłacona część pożyczki jest uważana za dług współwłaściciela. Jeśli chce zaciągnąć pożyczkę dla siebie, organizacje finansowe obliczą wysokość nowej pożyczki, biorąc pod uwagę ten dług.
W historii kredytowej poręczyciela czyjaś pożyczka lub pożyczka nie jest odzwierciedlona. Ale tylko wtedy, gdy kredytobiorca regularnie dokonuje płatności. Jeśli kredytobiorca przestaje gasić kredyt, zobowiązania przechodzą na poręczyciela-a dług pojawia się w jego historii kredytowej.
Czy współwłaściciel i poręczyciel mają prawo do nieruchomości zakupionej na kredyt?
Domyślnie ani współwłaściciel, ani poręczyciel nie stają się właścicielami nieruchomości zakupionej za pożyczone pieniądze. Mają prawo własności do mieszkania, samochodu lub innego przedmiotu tylko wtedy, gdy wraz z kredytobiorcą są wymienieni przez kupujących w umowie sprzedaży.
Automatycznie właścicielami stają się tylko małżonkowie. Na przykład, gdy zaciągają kredyt hipoteczny, nabyte mieszkanie jest uważane za ich wspólną własność, chyba że zawarto umowę małżeńską z innymi warunkami.
W pozostałych przypadkach współwłaściciel i poręczyciel mogą zawrzeć z głównym kredytobiorcą umowę o wzajemnych zobowiązaniach. W takiej umowie można określić, że współwłaściciel (poręczyciel) stanie się właścicielem nieruchomości, na zakup której zaciągnięto pożyczkę lub pożyczkę, jeśli zostanie zmuszony do spłaty długu zamiast pożyczkobiorcy.
Ponadto, jeśli pożyczkobiorca i współwłaściciel początkowo zamierzają spłacić pożyczkę równo, mogą natychmiast uzyskać równe prawa własności do nieruchomości.
Jakie informacje na temat kredytu są dostępne dla współfinansującego i poręczyciela?
Współwłaściciel ma prawo otrzymywać harmonogram płatności, Informacje o wysokości bieżącego zadłużenia, a także dane o dokonanych już płatnościach.
Umowa kredytowa określa, w jaki sposób Bank udostępnia te informacje współwłaścicielowi. Z reguły szczegółowe informacje o kredycie są dostępne w aplikacji mobilnej i na koncie osobistym współwłaściciela na stronie internetowej banku.
Poręczycielowi bank nie jest zobowiązany do informowania o kwocie niespłaconego długu, wniesionych lub nadchodzących płatnościach, o ile pożyczkobiorca wpłaca pieniądze zgodnie z harmonogramem. Bank zaczyna informować poręczyciela tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca przestanie płacić, a odpowiedzialność za spłatę długu przejdzie na poręczyciela. Jednak niektóre banki uwzględniają prawo poręczyciela do dostępu do tych informacji w umowie poręczenia, umowie pożyczki lub regulaminie bankowym.
Czy odpowiedzialność za opóźnienia w płatnościach jest taka sama?
Jeśli główny pożyczkobiorca nie dokona płatności na czas, wówczas obowiązek spłaty długu i tak przechodzi na współwłaściciela lub poręczyciela. Ale z różnymi prędkościami i różnymi konsekwencjami.
Współwłaściciel może natychmiast dowiedzieć się, że płatność jest opóźniona. Informacje te można łatwo zweryfikować za pomocą banku internetowego lub aplikacji mobilnej. W ciągu 7 dni Bank dodatkowo wyśle mu o tym wiadomość SMS, powiadomienie push lub e — mail-konkretna metoda jest zapisana w umowie kredytowej.
Informacje o opóźnieniu znajdują odzwierciedlenie w historii kredytowej współwłaściciela. Dlatego w jego interesie jest natychmiastowe dokonanie kolejnej spłaty pożyczki, w przeciwnym razie w przyszłości będzie mu trudniej uzyskać pożyczkę.
Poręczyciel nie zawsze od razu dowie się o zaległościach. Zwykle dopiero po tym, jak Bank przedstawi mu żądanie dokonania kolejnej płatności za kredytobiorcę i zapłacenia kary za opóźnienie. Ogólnie rzecz biorąc, umowa poręczenia określa termin, w którym poręczyciel musi przekazać pieniądze. Odliczanie rozpoczyna się od momentu otrzymania żądania banku.
Jeśli poręczyciel spełni ten wymóg w terminie, który wyznaczył mu Bank, jego historia kredytowa nie wpłynie na zaległości kredytobiorcy. Ale jeśli nie wpłaci pieniędzy na czas, będzie to już uważane za jego własne opóźnienie — i zrujnuje jego wizerunek kredytowy. Ponadto umowa poręczenia zwykle określa grzywny-na wypadek, gdyby poręczyciel nie wpłacił pieniędzy na czas.
Jeśli współwłaściciel lub poręczyciel nie zacznie dobrowolnie spłacać długu kredytobiorcy, bank może zwrócić się do sądu.
Jeżeli pożyczka nie zostanie zwrócona po orzeczeniu sądu, komornik ma prawo do zajęcia rachunków i depozytów współwłaściciela lub poręczyciela. W przypadkach, gdy nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę długu, komornicy mogą podważyć majątek współwłaściciela lub poręczyciela, aby spłacić dług bankowi.
Czy można zmienić warunki umowy?
Współwłaściciel może zmienić warunki umowy pożyczki, ale tylko za zgodą głównego kredytobiorcy. Na przykład może zwrócić się do banku o wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie miesięcznych rat — restrukturyzację kredytu. Lub odwrotnie, spłacić go wcześniej.
W przypadku kredytu hipotecznego współwłaściciel może zorganizować wakacje hipoteczne, jeśli znajdzie się w trudnej sytuacji życiowej. Ale kiedy bank zdecyduje, czy sprawa pasuje do warunków wakacji, będzie szacować łączny średni miesięczny dochód kredytobiorcy i współwłaściciela.
Głównym ryzykiem głównego kredytobiorcy jest to, że bez zgody współwłaściciela nie jest on uprawniony do zmiany warunków umowy. Na przykład, jeśli współwłaściciel nie poda danych o swoich dochodach lub jest zdecydowanie przeciwny wydłużeniu okresu kredytowania, pożyczkobiorca nie będzie w stanie przedłużyć płatności.
Poręczyciel nie podpisuje umowy kredytowej i nie może wpływać na jej warunki. Ale jeśli pożyczkobiorca na przykład zwiększy kwotę pożyczki, nie wpłynie to na zobowiązania poręczyciela — z wyjątkiem sytuacji, gdy wyrazi na to zgodę i podpisze nową umowę poręczenia.
Jeśli poręczyciel bierze na siebie spłatę długu (dobrowolnie lub na mocy decyzji sądu), będzie mógł negocjować z bankiem jego warunki. Być może Bank zgodzi się na restrukturyzację kredytu.
Czym różnią się współfinansujący i poręczyciel?
Współwłaściciel to ten sam pożyczkobiorca. Ma takie same prawa i obowiązki, jak gdyby sam zaciągnął pożyczkę. Nawet jeśli jesteś przekonany do podpisania umowy tylko "na pokaz", a nie będziesz korzystać z pieniędzy kredytowych, ponosisz dużą odpowiedzialność. Jeśli główny pożyczkobiorca z jakiegoś powodu nie będzie w stanie spłacić pożyczki na czas, współfinansujący będzie musiał wpłacić pieniądze.
Poręczyciel poręczy za kredytobiorcę-gwarantuje bankowi, że pożyczka zostanie zwrócona w uzgodnionym terminie. Poręczyciel nie jest zobowiązany do śledzenia harmonogramu spłat pożyczkobiorcy. Jeśli spóźni się z płatnością o kilka dni, poręczycielowi nie grozi to niczym. Ale jeśli opóźnienie jest poważne, Bank przedstawi żądania poręczycielowi-a następnie dług wpłynie na jego historię kredytową.
W przypadku dużych pożyczek jednocześnie mogą być zaangażowani zarówno współfinansujący, jak i poręczyciele. Jeśli pożyczkobiorca przestanie płacić, współwłaściciel będzie musiał spłacić dług. Jeśli on również nie dokona płatności, to poręczyciel będzie musiał zapłacić.
Przyjrzyjmy się bliżej, jak różnią się wymagania wobec współwłaścicieli i poręczycieli, ich możliwości i odpowiedzialność.
Zwykle współwłaściciel musi dostarczyć bankowi ten sam zestaw dokumentów, co pożyczkobiorca: paszport, SNILS lub NIP, akt małżeństwa, zaświadczenie o dochodach, poświadczoną kopię książki pracy. Każdy bank może mieć swój własny zestaw dokumentów.
Czasami lista dokumentów dla kredytobiorcy i współwłaściciela może się różnić. Na przykład w ramach rodzinnego programu hipotecznego główny pożyczkobiorca musi przedstawić akty urodzenia dzieci, a współwłaściciel nie musi tego robić.
W większości przypadków poręczyciel musi dostarczyć tylko paszport, zaświadczenie o dochodach i poświadczoną kopię książki pracy.
Współwłaściciel podpisuje umowę pożyczki z pożyczkobiorcą, a poręczyciel nie. Z nim Bank zawiera osobną umowę poręczenia.
Jeśli umowa kredytowa przewiduje obowiązkowe ubezpieczenie, współwłaściciel będzie musiał podpisać Umowę ubezpieczenia. Zwykle nie jest to wymagane od poręczyciela.
Czy z pomocą poręczycieli i współfinansujących można zmienić wysokość kredytu i oprocentowanie?
Sytuacja finansowa i historia kredytowa współwłaściciela mają bezpośredni wpływ na warunki kredytu. Bank sprawdza współkredytobiorcę w taki sam sposób, jak kredytobiorca: miejsce i staż pracy, dochód, dyscyplina finansowa. Od wyników kontroli może zależeć kwota pożyczki, odsetki i okres, na jaki jest udzielana.
Z reguły im wyższy dochód współwłaściciela, tym większą kwotę Bank jest skłonny pożyczyć. Jeśli sytuacja finansowa współwłaściciela wzbudza zaufanie banku, może to obniżyć odsetki od kredytu.
Ale dochody i historia kredytowa poręczyciela prawie nigdy nie wpływają na parametry kredytu. Najczęściej bank po prostu informuje, czy taki poręczyciel mu odpowiada, czy nie.
Czy dług kredytobiorcy wpływa na historię kredytową współwłaściciela i poręczyciela?
W historii kredytowej współwłaściciela pojawiają się pełne informacje o pożyczce głównego pożyczkobiorcy, w tym historia płatności. Ponadto niespłacona część pożyczki jest uważana za dług współwłaściciela. Jeśli chce zaciągnąć pożyczkę dla siebie, organizacje finansowe obliczą wysokość nowej pożyczki, biorąc pod uwagę ten dług.
W historii kredytowej poręczyciela czyjaś pożyczka lub pożyczka nie jest odzwierciedlona. Ale tylko wtedy, gdy kredytobiorca regularnie dokonuje płatności. Jeśli kredytobiorca przestaje gasić kredyt, zobowiązania przechodzą na poręczyciela-a dług pojawia się w jego historii kredytowej.
Czy współwłaściciel i poręczyciel mają prawo do nieruchomości zakupionej na kredyt?
Domyślnie ani współwłaściciel, ani poręczyciel nie stają się właścicielami nieruchomości zakupionej za pożyczone pieniądze. Mają prawo własności do mieszkania, samochodu lub innego przedmiotu tylko wtedy, gdy wraz z kredytobiorcą są wymienieni przez kupujących w umowie sprzedaży.
Automatycznie właścicielami stają się tylko małżonkowie. Na przykład, gdy zaciągają kredyt hipoteczny, nabyte mieszkanie jest uważane za ich wspólną własność, chyba że zawarto umowę małżeńską z innymi warunkami.
W pozostałych przypadkach współwłaściciel i poręczyciel mogą zawrzeć z głównym kredytobiorcą umowę o wzajemnych zobowiązaniach. W takiej umowie można określić, że współwłaściciel (poręczyciel) stanie się właścicielem nieruchomości, na zakup której zaciągnięto pożyczkę lub pożyczkę, jeśli zostanie zmuszony do spłaty długu zamiast pożyczkobiorcy.
Ponadto, jeśli pożyczkobiorca i współwłaściciel początkowo zamierzają spłacić pożyczkę równo, mogą natychmiast uzyskać równe prawa własności do nieruchomości.
Jakie informacje na temat kredytu są dostępne dla współfinansującego i poręczyciela?
Współwłaściciel ma prawo otrzymywać harmonogram płatności, Informacje o wysokości bieżącego zadłużenia, a także dane o dokonanych już płatnościach.
Umowa kredytowa określa, w jaki sposób Bank udostępnia te informacje współwłaścicielowi. Z reguły szczegółowe informacje o kredycie są dostępne w aplikacji mobilnej i na koncie osobistym współwłaściciela na stronie internetowej banku.
Poręczycielowi bank nie jest zobowiązany do informowania o kwocie niespłaconego długu, wniesionych lub nadchodzących płatnościach, o ile pożyczkobiorca wpłaca pieniądze zgodnie z harmonogramem. Bank zaczyna informować poręczyciela tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca przestanie płacić, a odpowiedzialność za spłatę długu przejdzie na poręczyciela. Jednak niektóre banki uwzględniają prawo poręczyciela do dostępu do tych informacji w umowie poręczenia, umowie pożyczki lub regulaminie bankowym.
Czy odpowiedzialność za opóźnienia w płatnościach jest taka sama?
Jeśli główny pożyczkobiorca nie dokona płatności na czas, wówczas obowiązek spłaty długu i tak przechodzi na współwłaściciela lub poręczyciela. Ale z różnymi prędkościami i różnymi konsekwencjami.
Współwłaściciel może natychmiast dowiedzieć się, że płatność jest opóźniona. Informacje te można łatwo zweryfikować za pomocą banku internetowego lub aplikacji mobilnej. W ciągu 7 dni Bank dodatkowo wyśle mu o tym wiadomość SMS, powiadomienie push lub e — mail-konkretna metoda jest zapisana w umowie kredytowej.
Informacje o opóźnieniu znajdują odzwierciedlenie w historii kredytowej współwłaściciela. Dlatego w jego interesie jest natychmiastowe dokonanie kolejnej spłaty pożyczki, w przeciwnym razie w przyszłości będzie mu trudniej uzyskać pożyczkę.
Poręczyciel nie zawsze od razu dowie się o zaległościach. Zwykle dopiero po tym, jak Bank przedstawi mu żądanie dokonania kolejnej płatności za kredytobiorcę i zapłacenia kary za opóźnienie. Ogólnie rzecz biorąc, umowa poręczenia określa termin, w którym poręczyciel musi przekazać pieniądze. Odliczanie rozpoczyna się od momentu otrzymania żądania banku.
Jeśli poręczyciel spełni ten wymóg w terminie, który wyznaczył mu Bank, jego historia kredytowa nie wpłynie na zaległości kredytobiorcy. Ale jeśli nie wpłaci pieniędzy na czas, będzie to już uważane za jego własne opóźnienie — i zrujnuje jego wizerunek kredytowy. Ponadto umowa poręczenia zwykle określa grzywny-na wypadek, gdyby poręczyciel nie wpłacił pieniędzy na czas.
Jeśli współwłaściciel lub poręczyciel nie zacznie dobrowolnie spłacać długu kredytobiorcy, bank może zwrócić się do sądu.
Jeżeli pożyczka nie zostanie zwrócona po orzeczeniu sądu, komornik ma prawo do zajęcia rachunków i depozytów współwłaściciela lub poręczyciela. W przypadkach, gdy nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę długu, komornicy mogą podważyć majątek współwłaściciela lub poręczyciela, aby spłacić dług bankowi.
Czy można zmienić warunki umowy?
Współwłaściciel może zmienić warunki umowy pożyczki, ale tylko za zgodą głównego kredytobiorcy. Na przykład może zwrócić się do banku o wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie miesięcznych rat — restrukturyzację kredytu. Lub odwrotnie, spłacić go wcześniej.
W przypadku kredytu hipotecznego współwłaściciel może zorganizować wakacje hipoteczne, jeśli znajdzie się w trudnej sytuacji życiowej. Ale kiedy bank zdecyduje, czy sprawa pasuje do warunków wakacji, będzie szacować łączny średni miesięczny dochód kredytobiorcy i współwłaściciela.
Głównym ryzykiem głównego kredytobiorcy jest to, że bez zgody współwłaściciela nie jest on uprawniony do zmiany warunków umowy. Na przykład, jeśli współwłaściciel nie poda danych o swoich dochodach lub jest zdecydowanie przeciwny wydłużeniu okresu kredytowania, pożyczkobiorca nie będzie w stanie przedłużyć płatności.
Poręczyciel nie podpisuje umowy kredytowej i nie może wpływać na jej warunki. Ale jeśli pożyczkobiorca na przykład zwiększy kwotę pożyczki, nie wpłynie to na zobowiązania poręczyciela — z wyjątkiem sytuacji, gdy wyrazi na to zgodę i podpisze nową umowę poręczenia.
Jeśli poręczyciel bierze na siebie spłatę długu (dobrowolnie lub na mocy decyzji sądu), będzie mógł negocjować z bankiem jego warunki. Być może Bank zgodzi się na restrukturyzację kredytu.
Czy można podzielić kredyt i spłacić tylko część długu?
Teoretycznie jest to możliwe. Poręczycielom w tym względzie jest łatwiej-mogą początkowo przepisać w umowie poręczenia, które zabezpieczają odpowiedzialność tylko za część długu.
Współwłaściciele mogą próbować negocjować z bankiem, aby podzielił kredyt między nich. Ale banki niechętnie to robią. Ważne jest, aby pożyczkodawca spłacił całą pożyczkę. I nie obchodzi go, kto to zrobi. Im więcej pozwanych, tym większe szanse na odzyskanie kwoty długu w całości.
Preferencyjne pożyczki najczęściej nie można podzielić na kilka, ponieważ są one wydawane na specjalnych warunkach, a osobno kredytobiorcy nie będą już do nich pasować.
Na przykład w ramach rodzinnego programu hipotecznego preferencyjne pożyczki mogą otrzymać rodziny, w których urodziło się drugie lub kolejne dziecko. Taki kredyt bank nie podzieli na pół między mamę i tatę-po prostu dlatego, że zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest jednym mieszkaniem i nie można go podzielić.
Warunki kredytu można zmienić decyzją sądu, wtedy zgoda banku nie jest wymagana. Ale sąd rzadko podejmuje takie decyzje. Na przykład rozwód współmałżonków nie będzie wystarczającym powodem dla sądu do zmiany warunków umowy pożyczki.
Jednocześnie zarówno poręczyciel, jak i współwłaściciel mają prawo zażądać, aby pożyczkobiorca zwrócił im koszty spłaty długu w całości lub w części. Jeśli nie można porozumieć się pokojowo, można zwrócić się do sądu.
Jeśli zaciągam pożyczkę, kogo lepiej pozyskać-kredytobiorców czy poręczycieli?
Kredytobiorcy bardziej opłaca się przyciągnąć współwłaściciela niż poręczyciela. W końcu, jeśli współwłaściciel ma dobry i stabilny dochód, istnieje szansa na uzyskanie kredytu na korzystniejszych warunkach.
Pamiętaj jednak: wszystkie ważne decyzje dotyczące kredytu będziesz musiał uzgodnić ze swoim współwłaścicielem. A jeśli jest przeciwny, na przykład, wakacjom hipotecznym-prawdopodobnie nie będziesz w stanie ich wziąć. Dlatego lepiej jest wziąć bliskich krewnych, z którymi masz wspólny budżet i interesy finansowe, lub ugodowych przyjaciół, z którymi łatwo się dogadać.
Jeśli jestem proszony o bycie współwłaścicielem lub poręczycielem, jaki jest lepszy status do wyboru?
Na początek warto w ogóle zrozumieć, czy jesteś gotowy wziąć odpowiedzialność za czyjś dług.
W przypadku członków rodziny — małżonków, rodziców, dzieci — zwłaszcza jeśli masz wspólny budżet, sensowne jest działanie jako współwłaściciel. Wtedy warunki pożyczki lub pożyczki mogą stać się bardziej korzystne.
Kiedy ktoś nie jest tak blisko, ale jesteś zdecydowany pomóc, prosi Cię o przysługę, bezpieczniejszy jest status poręczyciela. Nawet jeśli przyjaciel od czasu do czasu spóźnia się z płatnościami, nie zrujnuje to twojej osobistej historii kredytowej, a dług innej osoby nie powstrzyma cię przed zaciągnięciem własnej pożyczki.
Jeśli nie chcesz odmówić, ale przeraża cię kwota możliwego długu, możesz zostać poręczycielem tylko części pożyczki. Na przykład połowa lub jedna trzecia długu. W takim przypadku pożyczkobiorca będzie musiał znaleźć innych poręczycieli, którzy również przejmą odpowiedzialność za pozostałą część długu. Nie wszystkie banki zgadzają się dzielić odpowiedzialność za pożyczkę między kilku poręczycieli, ale znalezienie bardziej zgodnego banku jest już problemem kredytobiorcy.
Z każdym poręczycielem Bank zawrze odrębną umowę. Jeśli nagle pożyczkobiorca przestanie płacić, będziesz zobowiązany do zwrotu pożyczkodawcy tylko części niespłaconego długu.
Teoretycznie jest to możliwe. Poręczycielom w tym względzie jest łatwiej-mogą początkowo przepisać w umowie poręczenia, które zabezpieczają odpowiedzialność tylko za część długu.
Współwłaściciele mogą próbować negocjować z bankiem, aby podzielił kredyt między nich. Ale banki niechętnie to robią. Ważne jest, aby pożyczkodawca spłacił całą pożyczkę. I nie obchodzi go, kto to zrobi. Im więcej pozwanych, tym większe szanse na odzyskanie kwoty długu w całości.
Preferencyjne pożyczki najczęściej nie można podzielić na kilka, ponieważ są one wydawane na specjalnych warunkach, a osobno kredytobiorcy nie będą już do nich pasować.
Na przykład w ramach rodzinnego programu hipotecznego preferencyjne pożyczki mogą otrzymać rodziny, w których urodziło się drugie lub kolejne dziecko. Taki kredyt bank nie podzieli na pół między mamę i tatę-po prostu dlatego, że zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest jednym mieszkaniem i nie można go podzielić.
Warunki kredytu można zmienić decyzją sądu, wtedy zgoda banku nie jest wymagana. Ale sąd rzadko podejmuje takie decyzje. Na przykład rozwód współmałżonków nie będzie wystarczającym powodem dla sądu do zmiany warunków umowy pożyczki.
Jednocześnie zarówno poręczyciel, jak i współwłaściciel mają prawo zażądać, aby pożyczkobiorca zwrócił im koszty spłaty długu w całości lub w części. Jeśli nie można porozumieć się pokojowo, można zwrócić się do sądu.
Jeśli zaciągam pożyczkę, kogo lepiej pozyskać-kredytobiorców czy poręczycieli?
Kredytobiorcy bardziej opłaca się przyciągnąć współwłaściciela niż poręczyciela. W końcu, jeśli współwłaściciel ma dobry i stabilny dochód, istnieje szansa na uzyskanie kredytu na korzystniejszych warunkach.
Pamiętaj jednak: wszystkie ważne decyzje dotyczące kredytu będziesz musiał uzgodnić ze swoim współwłaścicielem. A jeśli jest przeciwny, na przykład, wakacjom hipotecznym-prawdopodobnie nie będziesz w stanie ich wziąć. Dlatego lepiej jest wziąć bliskich krewnych, z którymi masz wspólny budżet i interesy finansowe, lub ugodowych przyjaciół, z którymi łatwo się dogadać.
Jeśli jestem proszony o bycie współwłaścicielem lub poręczycielem, jaki jest lepszy status do wyboru?
Na początek warto w ogóle zrozumieć, czy jesteś gotowy wziąć odpowiedzialność za czyjś dług.
W przypadku członków rodziny — małżonków, rodziców, dzieci — zwłaszcza jeśli masz wspólny budżet, sensowne jest działanie jako współwłaściciel. Wtedy warunki pożyczki lub pożyczki mogą stać się bardziej korzystne.
Kiedy ktoś nie jest tak blisko, ale jesteś zdecydowany pomóc, prosi Cię o przysługę, bezpieczniejszy jest status poręczyciela. Nawet jeśli przyjaciel od czasu do czasu spóźnia się z płatnościami, nie zrujnuje to twojej osobistej historii kredytowej, a dług innej osoby nie powstrzyma cię przed zaciągnięciem własnej pożyczki.
Jeśli nie chcesz odmówić, ale przeraża cię kwota możliwego długu, możesz zostać poręczycielem tylko części pożyczki. Na przykład połowa lub jedna trzecia długu. W takim przypadku pożyczkobiorca będzie musiał znaleźć innych poręczycieli, którzy również przejmą odpowiedzialność za pozostałą część długu. Nie wszystkie banki zgadzają się dzielić odpowiedzialność za pożyczkę między kilku poręczycieli, ale znalezienie bardziej zgodnego banku jest już problemem kredytobiorcy.
Z każdym poręczycielem Bank zawrze odrębną umowę. Jeśli nagle pożyczkobiorca przestanie płacić, będziesz zobowiązany do zwrotu pożyczkodawcy tylko części niespłaconego długu.